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3月起房貸族必須做一個選擇 影響月供機會僅一次

中國新聞網   2020年03月01日 10:26

從3月1日開始,房貸族們的房貸會有一個重要調整,房貸利率會重新定價,你的選擇會影響以后月供的多少。

怎么回事?

按照央行的要求,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變;也可轉換為固定利率。

什么意思?

簡而言之,央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點”浮動利率?

選擇一,固定利率。選擇固定利率后,你的房貸就是維持當前利率水平不變,不受LPR利率變化影響。

選擇二,“LPR+加點”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率,是央行2019年新推出的機制,LPR每月公布一次,可升可降。加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發布的LPR,加點數值確定后固定不變。

也就是說,選擇“LPR+加點”浮動利率,你以后的房貸利率會隨著LPR變化,會影響月供多少。

需要強調的是,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。

誰需要轉換?

如果你的房貸同時符合以下三點,需要轉換:

1、在2020年1月1日前發放,或者已經簽訂借款合同還未發放;

2、參考貸款基準利率定價(比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”);

3、浮動利率(比如利率在每年1月1日調整)。

注意,不包括公積金個人住房貸款。

怎么選比較劃算?

固定利率和“LPR+加點”浮動利率,選哪個比較劃算?

由于加點是固定不變,所以就要看你個人對LPR趨勢變化的判斷了。

如果你認為LPR以后會降低,那么選擇“LPR+加點”浮動利率更劃算,因為利息會變少;如果你認為LPR會上漲,那么選擇固定利率更劃算。

建設銀行表示,轉為LPR,房貸利率市場化程度更高,在未來每個利率調整日,隨市場利率水平變化而調整,如LPR降低,可以享受到降息帶來的優惠;轉為固定利率,利率水平將保持不變。

專家怎么建議?

諸葛找房副總裁苑承建說,固定利率長期確定,但無法享受利率下行的紅利,但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市,可以享受利率下行帶來的還款金額降低,但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

“就當前利率市場環境來說,LPR大概率還要下行,選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”苑承建說。

從央行公布的LPR走勢來看, 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。

舉個例子,小張的房貸是20年期,現在利率水平是基準利率打9折,也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

如果選擇固定利率,以后房貸利率都按照4.41%執行。

如果選擇“LPR+加點”浮動利率,那么先計算加點數值,4.41%(小張現在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%,加點-0.39%確定后固定不變。

小張的房貸利率約定于每年1月1日調整。在2021年1月1日,利率水平會隨LPR的變化而調整,如果2020年12月20日發布的LPR下降為4.7%,那么利率水平相應調整為4.7%-0.39%=4.31%,利息支出會變少。

房貸利率是否每月調整?

不會。根據央行公告,轉換為LPR的,重定價周期最短為一年(利率至少一年調整一次),因此不會每月調整。

如何辦理轉換?

辦理時間方面,央行要求,轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。

辦理途徑方面,目前,建行、工行、中行、農行、交行、郵儲銀行等發布公告稱,于3月1日起啟動轉換工作,借款人可以通過手機銀行、網上銀行辦理。

值得注意的是,多家銀行稱,疫情期間暫不支持線下辦理。后續將根據疫情防控進展情況,逐步開通線下受理渠道。(記者 李金磊)

責任編輯:柳林

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